INCOME PROOF WITHOUT PAYROLL
沒有薪轉的收入證明，先看清楚三件事
本文重點
這篇是〈薪水領現、沒有薪轉怎麼貸款？〉的延伸，專門整理收入文件。
沒有薪轉時，常見的五類收入資料
稅務
綜合所得稅各類所得資料清單
- 證明
- 前一年度已申報的薪資等所得
- 限制
- 反映的是過去年度，不一定等於現在的月收入
稅務
扣繳憑單
- 證明
- 特定公司在該年度給付的所得與扣繳情形
- 限制
- 換工作時，要分清楚是哪一家公司
公司
薪資單、薪資袋明細
- 證明
- 每月工資項目、扣款與實發金額
- 限制
- 需搭配任職或所得資料，才能確認真實性
勞保
勞保異動明細
- 證明
- 投保單位、加退保日期與投保薪資等級
- 限制
- 投保薪資是分級申報的金額，不等於實領
帳戶
存款或入帳明細
- 證明
- 資金進出的頻率與規律
- 限制
- 自行存入看不出付款人，要如實說明
銀行實務上接受的財力證明各有不同。以台灣星展銀行公開的範例為例，就列出勞保異動記錄、健保投保紀錄、薪資轉帳證明、存摺明細、扣繳憑單與綜合所得稅各類所得資料清單等類型。[5]這是單一銀行的例子，實際要求以收件單位說明為準。
收入證明和財力證明有什麼不同？
收入證明
每月賺多少
例如所得資料清單、扣繳憑單、薪資單、勞保異動明細。
財力證明
有多少資產
例如存款、證券、不動產等資產文件。
財力證明的種類與申請方式，見〈財力證明是什麼？〉。
各項資料去哪裡取得？
公司
扣繳憑單、薪資單
扣繳義務人應於每年 2 月 10 日前將上一年度的扣繳憑單填發給所得人（遇連續假日可能延長）。[3]薪資單可向公司人事或會計索取，雇主依法應提供工資各項目計算方式明細。[2]申請方式見〈在職證明怎麼開？〉。
- 進入稅務入口網財政部官方網站
- 線上申請電子稅務文件
- 選擇個人所得資料稅別：稅務行政
- 驗證身分自然人憑證或健保卡
- 下載電子檔進度查詢及文件下載
※ 以上步驟依財政部說明整理，畫面名稱可能隨系統更新調整，請以官方網站為準。請由本人操作，不要把憑證、密碼或驗證碼交給他人代查。
近3個月薪資證明怎麼準備？
常被要求的「三個月薪資證明」，通常是最近幾個月的薪資單或薪資袋明細。領現金也一樣：雇主依勞基法應提供工資各項目計算方式明細，與用現金或轉帳發放無關。[2]
優先準備
近期薪資單或薪資袋明細
- 向公司人事或會計索取
- 月份連續，公司名稱與金額清楚
要幾個月、要正本或影本，以收件單位說明為準。公開例子：銀行公會的前置協商必備文件列有「近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）」[8]，這只是單一程序的要求，不代表所有收件單位。
把資料互相對照：金額不一樣怎麼辦？
情況 1
投保薪資比實領低
投保薪資依分級表申報，和實領本來就可能不同。115 年勞保投保薪資最高為第 11 級 45,800 元[9]，月薪較高者的勞保紀錄不會反映全額，級距見〈勞保投保薪資分級表〉；差距明顯時，見〈勞保投保薪資比實領少？〉。
情況 2
存款金額和薪資單不同
例如部分薪水留作生活費、只存一部分。用文字如實說明即可，不要為了對齊而改數字。
情況 3
所得清單是去年的資料
剛換工作或今年加薪時，年度資料會落後；可搭配近期薪資單與在職資料說明。
情況 4
公司名稱不一致
扣繳單位、投保單位與實際工作的公司名稱不同時，先向公司確認原因，再如實說明。
自己整理用的收入對照表
把手上資料按月份排在一起，比較容易看出哪裡需要說明。
| 月份 | 薪資單實發 | 勞保投保薪資 | 扣繳／所得資料 |
|---|---|---|---|
| 第 1 個月 | 依薪資單 | 依異動明細 | 年度資料 |
| 第 2 個月 | 依薪資單 | 依異動明細 | 同上 |
| 第 3 個月 | 依薪資單 | 依異動明細 | 同上 |
這張表只是自己整理用，不是收入證明，不能交給他人當作證明文件。數字請照原始文件抄寫，不要為了對齊而調整。
這些做法不能做
不要自行製作或修改薪資單、扣繳憑單，不要請人匯款製造「薪轉」，也不要把網銀帳密交給別人「美化帳戶」。網路上的「領現金薪資證明表格」只能由公司依實際發放資料填寫並用印，不能自己填寫或代蓋公司章。偽造、變造私文書足以生損害於公眾或他人者，依刑法可處五年以下有期徒刑；刑事警察局也提醒，「美化帳戶」「包裝金流」的信貸廣告極有可能是詐騙陷阱。[6][7]詳見〈貸款詐騙怎麼分辨？〉。
什麼時候需要提供？
初步了解時，用文字說明領薪方式、大約收入與投保情況就可以，不需要先提供證件、存摺或密碼。確認方案後，再依收件單位說明的用途、期間與格式準備文件。京寶的收入領現方案，公開條件列出最新勞保異動明細、薪資扣繳憑單或公司領薪單，並需備妥共同送件資料。利率與各項費用於簽約前以書面列明。
常見問題
沒有薪轉，最有用的收入證明是哪一種？
沒有單一答案。綜合所得稅各類所得資料清單與扣繳憑單呈現已申報的所得，薪資單呈現每月工資，勞保異動明細呈現任職與投保；能互相對得上，通常比單一文件更清楚。實際接受哪些文件，依收件單位而定。
所得資料清單要怎麼申請？
可至財政部稅務入口網的電子稅務文件線上申請，選擇個人所得資料，以自然人憑證、已註冊網路服務的健保卡或行動自然人憑證驗證身分，完成後下載電子檔。
公司發現金，還會有扣繳憑單嗎？
扣繳憑單與發薪方式無關。依所得稅法第92條，扣繳義務人應於每年2月10日前將上一年度的扣繳憑單填發給納稅義務人。若沒有收到，可先向公司人事或會計詢問。
自己存現金的紀錄可以當收入證明嗎？
可以作為資金紀錄的參考，但看不出付款人與薪資期間。請如實說明是領現後自行存入，並搭配薪資單、扣繳憑單或勞保資料對照，不要說成公司轉帳。
可以請朋友每月匯一筆錢，讓帳戶看起來像薪轉嗎？
不可以。這會讓資料與事實不符，可能涉及不實文件與詐欺風險；刑事警察局也提醒，宣稱能美化帳戶、包裝金流的說法極有可能是詐騙陷阱。
近3個月薪資證明一定要嗎？
不一定，要不要、要幾個月，依收件單位說明。常見做法是提供近期薪資單；公司沒有薪資單時，可請公司依實際發放紀錄開立薪資證明。
沒有任何收入證明可以申請嗎？
先如實說明領薪方式與收入情況，再從所得資料清單、勞保異動明細等可以自己申請的資料開始整理。不要用自製或不實文件補；是否承作依個案審核結果而定。
資料整理好，再確認方向
不確定手上的資料夠不夠，可以先用文字說明領薪方式與現有文件，由專人協助初步了解。
京寶是資金提供方，依職業、收入型態與投保條件提供多種資金方案的融資管道並進行評估；利率與各項費用於簽約前以書面列明。京寶保有核准與否及核定金額、條件之權利；實際條件依個案審核結果及契約為準。本文為一般性說明，申請方式以財政部、勞保局等主管機關最新公告為準。
資料來源
依下列官方資料整理（2026 年 10 月 21 日查閱；第 8–9 項於 2026 年 10 月 26 日查閱）；銀行文件範例僅為單一銀行的公開說明。