CASH SALARY & NO PAYROLL TRANSFER
薪水領現，先看清楚三件事
本文重點
哪些人屬於「薪水領現、沒有薪轉」？
公司發現金
受僱於公司、有公司勞保，但薪水以現金或薪資袋發放
領現後自行存入
拿到現金後自己存進帳戶，帳戶看得到存款、看不到付款公司
投保薪資與實領不同
勞保投保薪資和實際領到的金額有落差，見投保薪資指南
自營或接案
收入來自營業或多個業主，請看自營與接案族指南
本文以「受僱、但薪水領現金」為主。自營商、接案族的收入證明方式不同，請另見〈自營業者、接案族貸款怎麼評估？〉。
為什麼沒有薪轉比較難評估？
原因 1
少了第三方紀錄
- 薪轉由公司匯入，能看出付款人與日期
- 領現金沒有這段紀錄，需要其他文件補充
原因 2
自行存款看不出來源
- 存款紀錄只顯示「存入」，看不出是薪水
- 需要和薪資單、所得資料對照
原因 3
金額不一致
- 投保薪資、申報所得與實領金額可能不同
- 差異需要說明，不能只挑最高的數字
原因 4
任職狀態不易確認
- 沒有薪轉時，任職公司與年資要靠其他資料
- 勞保異動明細、在職證明可以補上
沒有薪轉，可以用哪些資料說明收入？
下面四類資料各有用途，不一定全部都要有。能互相對得上，比單一文件更有說服力。
沒有勞保可以貸款嗎？
可以先了解。沒有勞保時，少了一份能呈現投保單位與年資的紀錄，評估會更依賴其他收入資料能不能互相對得上。
可用的其他資料
用其他文件說明收入
- 薪資單或公司開立的薪資證明
- 存摺入帳紀錄（自行存入要如實說明）
- 扣繳憑單、所得資料清單，見〈沒有薪轉怎麼證明收入？〉
- 在職證明，見〈在職證明怎麼開？〉
- 財力證明，見〈財力證明是什麼？〉
京寶怎麼評估
個案評估，不適合會直接說
- 收入領現方案需要勞保滿 1 年，沒有勞保時不適用這個方案
- 是否有其他方向，依收入資料、目前負擔與方案條件個案評估
- 條件不適合時，會直接說明原因，不勉強送件
自營、攤商或接案者，可參考〈自營業者、接案族貸款怎麼評估？〉；依身分準備文件，見〈貸款需要什麼資料？〉。初步了解只要用文字說明工作與領薪情況，不需要先提供證件。
存現金入帳戶、改成薪轉，要注意什麼？
可以這樣做
- 向公司詢問能否改為轉帳發薪，依勞雇雙方約定辦理[1]
- 領到薪水後，固定存入同一個本人帳戶，留下真實紀錄
- 保留每月的薪資單或薪資袋明細，與存款日期、金額對照
- 被問到時，如實說明「這是領現後自行存入」
不要這樣做
- 把自行存款說成公司薪資轉帳
- 請親友或他人匯款，製造「固定收入」的假象
- 交出存摺、提款卡、網銀帳號密碼或驗證碼，讓別人「操作金流」
- 自行製作或修改薪資單、在職證明
※ 依金融機構防制洗錢辦法，單筆新臺幣 50 萬元以上的現金收付屬「一定金額以上通貨交易」，金融機構應確認客戶身分並留存紀錄。[5]這是一般的法令程序，如實辦理即可。
不要做假薪轉，也不要讓人「美化帳戶」
刑事警察局提醒：「任何宣稱能『美化帳戶』、『包裝金流』或要求『預先轉帳手續費/代辦費』的信貸廣告，都極有可能是詐騙陷阱。」交出網銀帳密後，帳戶可能淪為洗錢人頭戶，並被列為警示帳戶。[3]另外，偽造、變造私文書足以生損害於公眾或他人者，依刑法可處五年以下有期徒刑。[4]更多辨識方式見〈貸款詐騙怎麼分辨？〉；有疑問可撥 165 反詐騙諮詢專線查證。[7]
比較方案時，看總成本
利率與費用，簽約前應以書面列明
不同方案的利率標示方式可能不同，不能只比一個數字。請要求對方在簽約前以書面列出利率與各項費用，並用總費用年百分率與總還款金額比較。[6]看不懂的條款，先問清楚再簽。
薪水領現的評估重點
重點 1
任職與投保
- 是否由任職公司投保勞保、投保多久
- 工會投保與公司投保，適用方案可能不同
重點 2
收入能否對照
- 薪資單、所得資料與存款紀錄是否一致
- 有落差時，能否說明原因
重點 3
既有負債
- 信用卡、信貸、分期等每月應繳金額
- 還款後是否仍有足夠生活費
重點 4
信用紀錄
- 過去是否有延遲繳款
- 短期內是否密集申請貸款
信用報告與查詢紀錄，可參考〈聯徵查詢次數太多會怎樣？〉；曾被銀行婉拒，可先看〈信貸被拒怎麼辦？〉。
資料準備兩階段清單
資料分兩階段準備。敏感資料請在確認對方身分與方案後再提供。
第 1 階段
初步了解
- 任職公司類型與大約年資
- 薪水怎麼發：現金、薪資袋或部分轉帳
- 是否有公司勞保或工會投保
- 大約的月收入範圍
- 資金需求、用途與目前每月還款負擔
不需要先提供證件、存摺或密碼。
京寶的評估流程
- 說明需求領薪方式、用途、金額
- 整理現有資料勞保、扣繳、薪資單
- 初步條件了解任職、負債、擔保品
- 書面列明條件利率、期數、各項費用
- 看懂契約再決定不急著簽
京寶是資金提供方，對是否承作保有最終決定；部分案件依條件，可能轉介由合作夥伴評估，轉介前會先向您說明並取得同意。初步諮詢不收費，任何一步覺得不適合，都可以停下來。完整說明見評估流程。
常見限制與不適合的情況
建議先試其他管道
- 扣繳憑單、所得清單完整，可先向往來銀行詢問
- 公司願意改為轉帳發薪，可先累積紀錄
條件完整時，銀行管道通常成本較低，建議先比較。
京寶收入領現方案可能不適合
- 勞保投保未滿 1 年
- 沒有薪資扣繳憑單或公司領薪單
- 無法提供動產擔保品
- 每月還款負擔已偏高，再借會更吃緊
常見問題
薪水領現金可以貸款嗎？
可以先了解。沒有薪轉時，通常改用勞保異動明細、薪資扣繳憑單、綜合所得稅各類所得資料清單或薪資單等資料，說明任職與收入。是否適用、適用哪一種方案，仍依個案條件與審核結果而定。
公司發現金薪水合法嗎？
依勞動基準法第22條，工資應以法定通用貨幣給付，並應全額直接給付勞工；第23條也規定雇主應提供工資各項目計算方式明細。因此以現金發薪本身合法，但仍應提供薪資明細。
自己把現金存進帳戶，可以當成薪轉嗎？
不能直接當成公司薪轉。自行存款可以留下真實的資金紀錄，但看不出付款公司與薪資期間，應如實說明是領現後自行存入，並搭配薪資單、扣繳憑單或勞保資料對照。
有人說可以幫忙「美化帳戶」或做薪轉紀錄，可以嗎？
不可以。刑事警察局提醒，宣稱能美化帳戶、包裝金流或要求預先轉帳手續費的信貸廣告，都極有可能是詐騙陷阱，交出網銀帳密還可能讓帳戶淪為洗錢人頭戶並被列為警示帳戶。偽造或變造文件也可能觸犯刑法。
沒有勞保也沒有薪轉，還能評估嗎？
可以先說明實際情況，但可用的方向會比較少。京寶的收入領現方案需要勞保滿1年及薪資扣繳憑單或公司領薪單；如果是自營或接案，可參考自營業者與接案族的評估方式。
找京寶評估需要先付費嗎？
不需要。初步諮詢不收費，利率與各項費用會在簽約前以書面列明。初步評估不代表核准；京寶保有核准與否及核定金額、條件之權利，實際條件依個案審核結果及契約為準。
先了解，再決定下一步
不確定自己的領薪方式與資料適合哪一種方向，可以先說明任職與領薪情況，由專人協助初步了解；如果銀行或其他管道更適合，我們也會直接告訴您。
京寶是資金提供方，依職業、收入型態與投保條件提供多種資金方案的融資管道並進行評估；利率與各項費用於簽約前以書面列明。京寶保有核准與否及核定金額、條件之權利；實際條件依個案審核結果及契約為準。本文為一般性說明，法令規定以全國法規資料庫及各主管機關最新公告為準。
資料來源
依下列官方資料整理（2026 年 10 月 21 日查閱）。