勞保貸款可以貸多少？勞保滿6個月的額度與評估重點

勞保貸款和「勞保紓困貸款」不一樣

常聽到的「勞保紓困貸款」是勞動部依勞工保險條例公告、委由土地銀行受理的政策性貸款，有固定受理期間，資格包括勞保年資滿15年、生活困難需要紓困等；115年度的受理期間為114年12月15日至115年1月2日，已經結束。^[8][9]京寶並未受理勞保紓困貸款；如需申請，請依勞保局公告直接向受理銀行辦理。勞保局也提醒申請人「不要委託他人代辦，以防錢財遭詐騙」。^[9]116年度的資格、往年時程與申請方式，請見〈116年勞保紓困貸款：申請資格、往年時程與申請方式〉。本文談的是勞保紓困貸款以外，勞保紀錄在一般資金評估中扮演的角色。

勞保滿6個月，不等於一個固定額度

勞保投保紀錄可以說明「在哪裡工作、工作多久」，滿6個月代表有一段持續任職的紀錄。不過，額度主要取決於每月能穩定負擔多少還款，年資只是其中一個參考。

京寶部分方案以勞保滿6個月作為初步條件之一，各方案條件不同；年資門檻的差異請見〈勞保滿3個月與6個月差在哪裡？〉。

信貸額度怎麼評估？5個影響因素

依銀行公會《會員授信準則》，授信審核會從借款戶、資金用途、償還來源、債權保障與授信展望等面向評估。^[4]對一般受僱者來說，可以整理成下面5個因素：

投保薪資不等於實際收入

勞保投保薪資最高為第11級45,800元，薪資較高者的勞保紀錄不會顯示全額。^[7]收入通常要搭配薪資單、扣繳憑單或所得資料一起說明，見〈勞保投保級距表〉。

近期查詢紀錄也會被看見

以現金卡為例，主管機關要求金融機構把申請人短期內密集被查詢的情形列為審核要項，但不得把聯徵資訊當作准駁的唯一依據。^[3]短期內不要到處送件，詳見〈聯徵查詢次數太多會怎樣？〉。

信貸額度上限：「月薪22倍」是什麼？

金管會函釋提及「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」，俗稱 DBR22。^[1]現金卡業務也有類似規定：核給額度加計無擔保債務總餘額，不得超過最近一年平均月收入的22倍。^[3]

部分政策性或特定用途貸款可排除計算，部分擔保或副擔保貸款的計入方式金管會也另有函釋，實際認定以各金融機構為準。^[1][2]這是金融機構無擔保授信的規範；有擔保或其他類型的資金方案，評估方式並不相同。

申請前，先算自己「適合借多少」

能借到的上限，不等於適合借的金額。可以先用下面的方式自己估算：

1. 1每月實際收入以薪資單等資料為準
2. 2減生活必要支出房租、餐費、交通等
3. 3減既有每月還款卡費、分期、車貸
4. 4保留緩衝預留臨時支出
5. 5得出可負擔月付再回推合適金額與期數

比較不同方案時，請看總費用年百分率與總還款金額，而不是只看單一數字；利率與各項費用應於簽約前以書面列明。^[5]

評估前，先準備這些資料

各身分的完整文件清單見〈貸款需要什麼資料？〉；勞保紀錄的查詢方式見〈勞保異動明細怎麼查？〉；想先了解自己的信用狀況，可向財團法人金融聯合徵信中心申請個人信用報告。^[6]

京寶怎麼評估？

京寶是資金提供方，依職業、收入型態與投保條件提供資金方案的融資管道並進行評估。各方案的公開條件請見主打方案；實際額度依個案審核結果與契約為準。部分案件在說明並取得您的同意後，可能轉介合作夥伴評估。

沒有薪轉、薪水領現金的情況，可參考〈薪水領現、沒有薪轉怎麼貸款？〉；被銀行婉拒過，可先看〈信貸被拒怎麼辦？〉。

本文為一般性說明，不構成法律或財務意見；金融法規以主管機關最新公告為準。京寶是資金提供方，依職業、收入型態與投保條件提供資金方案的融資管道並進行評估。京寶保有核准與否及核定金額、條件之權利；實際條件依個案審核結果及契約為準。